Аннуитетная и дифференцированная схемы погашения кредита

Аннуитетная и дифференцированная схемы погашения кредита

Схемы погашения кредита

Среднестатистическими обывателями такие понятия, как аннуитетные и дифференцированные платежи, воспринимаются, как некая абракадабра. Расшифровка этих терминов осложняется тем, что они имеют иностранное происхождение. Однако, если человек сталкивается с проблемой оформления кредита, например, для покупки жилья, то ему, все-таки, придется разобраться в данном вопросе. Экономический кризис, который, в той или иной мере, повлиял на функционирование практически всех отраслей жизни современного российского общества, привел к резкому снижению банковских ставок и предложений по кредитованию. Сейчас ситуация меняется в лучшую сторону и для банков, и для клиентов.

Без кредита возможность совершить крупную покупку в нашей стране для гражданина со средними доходами сведена практически к нулю. Приобретение жилья даже на вторичном рынке возможно только при условии оформления кредита. Клиент банка фактически не имеет возможности выбора и берет у банка деньги на свой страх и риск, соглашаясь с навязываемыми ему условиями. Все же, можно свести этот риск к минимуму, пытаясь понять правила банковской игры. Хотя, многие банки в посткризисное время предлагают клиентам, в основном, аннуитетный тип платежа по кредиту, специалисты считают, что каждая из схем имеет, как положительные, так и отрицательные характеристики.

Простое объяснение сути погашения кредита по каждой схеме состоит в следующем:

  • — При аннуитетном типе, заемщик погашает долг на протяжение всего кредитного времени в равных частях;
  • — При дифференцированном типе, размер платежей постепенно уменьшается;




При полном незнании вопроса, может сложиться мнение, что аннуитетный и дифференцированный платежи хороши каждый по-своему и не имеют недостатков. В первом случае вы выплачиваете определенную сумму, которую предположительно можете выделить из своего бюджета сейчас, в ближайшее время и далекие несколько лет. Во втором случае, сначала придется платить больше, а затем меньше. В любом деле существуют подводные камни, которые могут любые логичные предположения загнать в тупик.

Дифференцированный платеж предполагает разделение основной суммы долга на равные части, к которым добавляются проценты. Тогда клиент выплачивает большую часть займа в первой половине кредитного срока, но эти платежи очень высоки, поскольку, насчитываются с учетом рисков банка. Часто такой платеж является максимально возможным для клиента, имея в виду его финансовый потенциал. Однако через некоторое время для заемщика создаются идеальные условия, размеры выплат значительно снижаются равно, как и проценты.

Кредиты с дифференцированным типом платежей выдаются банками неохотно и сравнительно редко. Аннуитетная схема погашения кредита предполагает разделение всей суммы долга на равные части. При этом, выплаты по процентам значительно выше, чем при дифференцированном погашении. К тому же, в первое время основной долг практически не выплачивается, поскольку, погашаются преимущественно проценты.

При подсчетах становится, очевидно, что по схеме дифференцированного платежа заемщик выплатит меньшую сумму при одинаковых условиях выдачи кредита. Причем, произвести окончательный расчет с банком заемщик может в любой удобный для него день. В случае использования ануитетной схемы погашения, только в момент выплаты по кредитному графику. Кроме того, ануитетная схема позволяет банку застраховаться от перекредитования клиента, который, заметив снижение процентной ставки, решит воспользоваться этим в свою пользу.




Понравилась статья? Поставьте оценку или лайк!
Яндекс.Метрика